2022年7月，中国银保监会会同中国人民银行正式发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）， 分别制定了如下几方面的规范要求：规范商业银行信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构、清算机构及相关合作机构管理责任，坚持以人民为中心切实保护金融消费者合法权益等方面。

根据中国人民银行公布的数据来看，截至2021年末，信用卡和借贷合一卡8亿张，同比增长2.85%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张，从2008年到2021年，信用卡授信余额从9804亿元增加到21.02万亿元，透支余额（应偿信贷余额）则从1582亿增加到8.62万亿元。截至2021年末，银行卡卡均授信额度2.63万元，授信使用率为40.99%。但目前国内国际形势由于疫情影响经济增长出现放缓状态，信用卡逾期半年未偿信贷总额占到信用卡应偿信贷余额的1%。大量用户利用信用卡套现进行资金周转呈现快速增长趋势，同时商业银行信用卡业务与之配套提供长年分期、最低还款额等多种借贷方案，使套现用户不断陷入困境无法自拔，长此以往将造成我国信用卡业务系统性风险，从顶层设计规范信用卡业务已经刻不容缓容缓。

一、清算机构、银行风控体系加强

信用卡新规与征求意见稿相比，着重突出了清算机构与商业银行加强信用卡交易风险监控的主体责任，并明确提出了清算机构需要制定信用卡交易的报文交易规则，约束成员机构将必要的信息进行上送侦测，确保用户信用卡交易的合法交易背景。

无论是人民银行2021年发布的加强支付终端管理办法，还是银保监会联合发布的信用卡新规，都充分表达了监管机构对于信用卡套现等灰色交易的监管决心，同时今年针对支付机构续展也不断敢于亮剑，针对无法满足支付交易管理的支付机构予以牌照注销处理。支付机构自身对于信用卡套现业务应充分认识其危害性及严重性，要求清算机构从规范成员机构的角度进行规范，必将最终使得支付机构无法接入清算机构开展业务。

二、信用卡资金使用明确上限

信用卡明确，商业银行应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限，分期业务总期限不得超过5年，客户确需对预借现金业务申请分期还款额度不得超过人民币5万元，分期期限不得超过2年，不得对已经分期业务进行二次分期。

相信每个读者都不同程度接到银行信用卡中心推销员电话，不断向持卡人推荐着信用卡现金业务，强调着免审批秒到账、额度高等优势，其根本原因是信用卡现金业务息费收费标准与传统信贷业务相比是数倍有余，是信用卡机构利润的主要来源，并且一些小企业主由于银行经营贷款无法申请获批转而通过信用卡现金业务进行资金信贷，信用卡中心逐步变成了资金“信贷”属性。而信用卡新规从源头上限制了该业务的上限，要求商业银行加强资金使用用途的管理，避免信用卡业务风险不断恶化同时也避免因为信用卡息费过高而负债累累。

三、信用卡收入下滑后的转型

信用卡新规规范了信用卡的息费水平以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，并要求信用卡中心不断降低用户总体息费水平，约束了信用卡中心现金业务。

从整体来看，信用卡中心与先前收入结构和盈利模式出现较大落差，随着监管推进信用卡中心整体收入水平将大幅下降，而对于新客户例如部分商业银行推出的送“百元消费金”等促销形式将无法支撑，以前大面积的满减、折扣等营销方式将逐步成为历史，鉴于监管机构对于睡眠卡的比例控制要求不得新增发卡，商业银行转为对于存量用户的精细化、场景化、人群化的多维度运营策略。

同时，对于银行的大量睡眠卡为银行的潜在新用户人群，如何利用外部机构优势进行信用卡睡眠卡的激活与长期活跃使用，将是信用卡中心从自身信用卡差异化服务竞争的开始，例如针对宝妈人群提供丰富的母婴产品的营销激励模型，为其提供可供选择的适用的母婴服务优惠，让用户重新找回使用信用卡的心智，而非为用户提供一刀切式的满赠活动，无法形成信用卡的核心竞争力。

四、信用卡服务库多元化

信用卡业务从原先的满减、赠送消费金等形式逐步转化为通过具有多元化信用卡服务库ISV向用户提供与其匹配的增值服务。例如各家商业银行推出的车主联名卡，通过ISV向用户提供汽车免费年检、免费汽车、加油满减等一系列面向有车人群的增值服务，深受广大有车人群的青睐，让消费者充分感受到了实实在在的“优惠”。而目前我国这类信用卡服务库ISV相对比较零散、有限，例如早期积分服务商百斯特为用户提供信用卡积分兑换KFC、麦当劳等快餐门店套餐等服务，但随着系统改造、运维成本等问题，该类ISV逐步成为历史。但相信随着信用卡业务以用户为中心的经营理念下，相关支付机构利用其商户受理优势，成为信用卡中心ISV服务商为用户提供多元化增值服务将是支付机构未来新的收入增长点。

五、总结

为了鼓励商业银行主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，信用卡新规明确提出，将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。信用卡新规从风险防范角度，充分强调了商业银行、清算机构从信用卡发卡、核卡、用卡和分期、现金业务的全生命周期精细化管控的要求，不断提升自身风控体系，同时面向广大消费者要求商业银行主动变革，以用户为中心提升信用卡服务质效，通过协议文本明确息费水平推进信用卡服务法治化水平，最后鼓励商业银行通过业务模式转变、产品理念创新、经营模式变革等方式，提升信用卡服务的核心竞争力，减少大量同质化信用卡引起的资源浪费，通过对用户需求的洞察与多元化增值服务的供给侧改革，打造用户喜闻乐见的信用卡新形象。